Kedy poisťovňa nepreplatí škody po daždi?

Poistenie áut v SAE: Kedy môžu poisťovne odmietnuť krytie škôd spôsobených dažďom?

V posledných rokoch zaznamenali Spojené arabské emiráty stále častejšie intenzívne dažde a ich dôsledky, najmä v mestských oblastiach ako je Dubaj. Zaplavené cesty, zaplavené zaparkované vozidlá a následné poškodenie predstavujú výzvy pre mnohých majiteľov áut. Jednou z najdôležitejších otázok, ktorú si kladú, je, či poistenie auta kryje takéto poškodenie dažďom alebo vodou, a ak nie, z akého dôvodu môže poisťovateľ odmietnuť preplatenie opráv?

Právny základ poistnej zmluvy v SAE

V SAE sú zákony o poistení motorových vozidiel regulované 'Jednotnou poistnou zmluvou motorového vozidla proti stratám a poškodeniu' pod dohľadom Centrálnej banky SAE, zavedenou rozhodnutím predstavenstva Poisťovateľskej agentúry č. (25) z roku 2016. Táto poistná zmluva určuje povinnosti poisťovateľov voči poistencom v prípadoch poškodenia vozidla.

Existujú dva základné druhy poistenia:

1. Poistenie zodpovednosti voči tretím osobám: Kryje len škody spôsobené iným, nie škody na vozidle poistenca.

2. Komplexné poistenie: Toto poistenie môže kryť aj škody na vlastnom vozidle poistenca, vrátane vonkajších, náhodných udalostí, ako sú dažde alebo záplavy.

Kedy môže poisťovateľ odmietnuť preplatenie po daždi?

Ak má niekto len poistenie zodpovednosti voči tretím osobám, poisťovateľ môže zákonne odmietnuť platbu, pretože tento druh poistenia nepokrýva vlastné poškodenie vozidla, aj keď je výsledkom dažďa. Toto je úplne legálne a nepredstavuje porušenie zmluvy.

Avšak, ak je vozidlo pod komplexným poistením, situácia sa stáva komplikovanejšou. Poisťovateľ je základne povinný preplatiť všetky náhodné poškodenia vzniknuté vonkajšími príčinami — vrátane dažďa alebo záplav — pokiaľ v zmluve nie sú špecifické doložky, ktoré vylučujú náhradu za škody spôsobené počasím, záplavami alebo prírodnými katastrofami.

Povinnosti poisťovateľa v rámci zmluvy

Po zaplatení poistného musí poisťovateľ splniť povinnosti uvedené v zmluve v súvislosti s rizikami, podmienkami a výlukami. Podľa článku 1026 Občianskeho zákonníka SAE:

"Poistenie je zmluva, v ktorej poistenec a poisťovateľ spolupracujú na riadení rizík definovaných v zmluve, s poistencom platiacim poistné a poisťovateľom sa zaväzujúcim poskytnúť stanovenú sumu alebo dávku pri výskyte rizika."

To znamená, že ak zmluva konkrétne nevylučuje škody spôsobené dažďom alebo vodou, poisťovateľ musí poskytnúť náhradu.

Výluky: Kedy môže byť poisťovateľ zbavený zodpovednosti?

Štvrtá kapitola zmluvy (Výluky) definuje, kedy môže poisťovateľ zákonne odmietnuť žiadosť o náhradu. Môžu sa vzťahovať nasledujúce situácie:

Úmyselné poškodenie: ak poistenec úmyselne spôsobí škodu.

Vodič bez vodičského oprávnenia: ak vozidlo šoféruje osoba bez platného vodičského oprávnenia.

Prekročenie geografických obmedzení: ak sa vozidlo používa na mieste, ktoré nie je pokryté zmluvou.

Pretekanie, testovanie: ak sa vozidlo používa na iné účely ako sú tie určené, napríklad pretekanie.

Nedbalosť: ak poistenec nedokáže prijať opatrenia na zabránenie škode, ako napríklad ignorovanie varovaní úradov o záplavách.

Ak poisťovateľ môže dokázať, že k poškodeniu došlo za takýchto okolností, môže zákonne odmietnuť platbu.

Čo robiť, ak je náhrada odoprená?

Ak sa poistenec domnieva, že jeho nárok bol neprávom zamietnutý, môže podať sťažnosť na Výbor pre riešenie poistných sporov pod Centrálne banky SAE (prostredníctvom platformy Sanad alebo Sandak). Na základe sťažnosti bude iniciované nezávislé vyšetrovanie a ak sa zistí, že poisťovateľ konal nespravodlivo, môže byť nútený platiť.

Je dôležité predložiť všetky dokumenty potrebné pre postup – zmluvy, fotografické dôkazy, odhady opravy a písomné odmietnutie poisťovateľa.

Zhrnutie

V systéme poistenia v SAE závisí všetko od podrobností zmluvy. Ak si niekto uzatvorí len základné poistenie zodpovednosti voči tretím osobám, škoda spôsobená dažďom na samotnom vozidle krytá nebude. Pri komplexnom poistení je však platba povinná, pokiaľ poisťovateľ jasne neidentifikuje výlukovú príčinu zo zmluvy.

Preto by si mali majitelia vozidiel pred nárokom alebo kúpou nového poistenia dôkladne pozrieť podrobnosti svojej zmluvy. S narastajúcou frekvenciou extrémnych poveternostných udalostí môže vzniknúť viac takýchto prípadov, najmä v oblastiach ako je Dubaj, kde je počet dažďových dní nízky, ale ich intenzita stúpa.

(Zdroj: Na základe regulácie Jednotnej poistnej zmluvy motorového vozidla).